Как можно отказаться от ипотеки при разводе

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно отказаться от ипотеки при разводе». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Наличие в семье несовершеннолетних детей серьезно влияет на процедуру разделения ипотеки и недвижимости при разводе мужа и жены. Бо́льшую часть получает родитель, с которым остается маленький ребенок. При этом вне зависимости от количества детей в семье, при делении ипотечного жилья по закону должны быть соблюдены права всех несовершеннолетних, то есть дети должны получить доли и быть прописаны на жилплощади. Недвижимость можно разделить между супругами, только если она имеет несколько комнат. Маленькая однокомнатная квартира остается жене с ребенком, так как жилплощадь не может быть поделена на доли. Мужу возмещается компенсация в виде части стоимости объекта.

Ипотека при разводе супругов с детьми

Какие еще могут быть варианты раздела имущества по ипотеке при разводе супругов с детьми:

• При отказе бывшего супруга от доли в квартире в пользу ребенка банки соглашаются переоформить невыплаченную задолженность на жену только при условии, что ее платежеспособность позволяет вносить ежемесячные платежи. При отсутствии финансовых возможностей муж остается в числе созаемщиков.

• При нахождении женщины в декрете, наличии инвалидности или временной нетрудоспособности банковская организация может позволить снизить размер ежемесячных платежей.

• После развода и раздела ипотеки мама вправе направить материнский капитал на частичное погашение займа. Однако распоряжаться своей долей она не может до полного закрытия бывшим супругом оставшейся части кредита.

• После появления ребенка семья может направить полученные средства на первоначальный взнос или частичное погашение долга. При этом по закону родители обязаны сделать несовершеннолетнего одним из собственников ипотечной квартиры. При разводе доля отца или матери, оставшейся ребенком, будет увеличена за счет детской. Долг перед банком, как показывает практика, делится между родителями поровну.

Как отказаться от ипотеки

Бывший муж или жена имеют право отказаться от совместной ипотеки при разводе и выйти из ипотечного договора. Для этого необходимо заранее информировать кредитора о своем намерении, чтобы избежать негативных последствий. В банк потребуется предоставить заявление об отказе (образец можно взять в банковском отделении), справку об уменьшении дохода, свидетельство о расторжении брака, медицинское заключение при необходимости. Банковская организация выдаст соглашение на вывод заемщика из соглашения при наличии достаточных оснований.

Прежде чем отказываться от ипотечного кредита, стоит взвесить все плюсы и минусы. Заемщик, планирующий выходить из договора, теряет возможность получения налогового вычета. Кроме того, в последующем это может снизить шанс повторного кредитования.

Как развестись цивилизованно, если ипотека на двоих?

Юлий Ровинский: Если понятие «цивилизованно» подразумевает возможность разделить имущество и долги без обращения в суд, то сделать это довольно проблематично. Однако при достижении согласия между супругами по имущественным моментам есть способы, которые позволят обойтись «малой кровью». Если супруги договорились о том, что при разделе каждый получает по 1/2 в праве собственности на квартиру, то после оформления соответствующих процедур в органах регистратора следует обратиться в суд с заявлением о разделе суммы задолженности и процентов по кредиту. Практика судов по данному вопросу неоднозначная, однако наиболее свежие решения дают положительный ответ.

Павел Ивченков: «Цивилизованно» можно развестись только с помощью мирной досудебной договорённости. Лучше для этого привлечь адвокатов и все договорённости оформлять письменно и заверять нотариально. Супруги могут либо разделить квартиру и выплату ипотеки на части (равные или какие захотят), либо один из супругов откажется от своей доли в квартире в пользу второго, но тогда ипотеку будет выплачивать тот из супругов, который получит всю квартиру. При втором варианте тот супруг, который отказывается от квартиры, может это сделать бесплатно или получить компенсацию за свою долю от второго супруга (так называемые «отступные») — это на усмотрение самого человека. При отказе от своей доли в квартире супруг должен обратиться в банк, чтобы тот переоформил его часть долга по ипотеке на второго супруга, которому останется квартира. Есть ещё и третий вариант — супруги могут продать квартиру, купленную в ипотеку, отдать с полученной суммы оставшийся долг банку, а остальные деньги разделить по своему усмотрению. На любое из описанных выше действий нужно разрешение банка, ведь при ипотеке квартира находится в залоге. Так, в статье 391 ГК РФ прописано, что перевод долга с должника на другое лицо может быть произведён по соглашению между первоначальным должником и новым должником. При этом перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным. А закон об ипотеке запрещает совершать какие-либо действия с залогом без разрешения залогодержателя, т. е. в этом случае банка.

Каким образом в случае развода будут делиться выплаченные и оставшиеся платежи?

Павел Ивченков: Если при разводе один из супругов отказывается от квартиры в пользу другого, то он может претендовать на компенсацию, обычно в виде половины стоимости квартиры. В этом случае супруги могут между собой договориться о размере компенсации самостоятельно, им виднее, кому что причитается.

Бывают случаи, когда второй супруг получает компенсацию в размере уже выплаченного на момент развода долга по ипотеке (т. е. первый супруг выкупает ипотеку у второго или выкупает ту часть, которую второй оплачивал из своего дохода), а оставшуюся часть долга оплачивает тот, кому досталась вся квартира. Если супруги договориться не могут, то размер компенсации устанавливает суд. Как правило, суд просто делит пополам рыночную стоимость квартиры или делит пополам размер стоимости ипотеки (узнает её у банка).

Если при разводе ни один из супругов не отказывается от квартиры в пользу другого, то каждый получает в ней свою долю (договариваются сами или через суд). В этом случае оставшаяся часть не выплаченной на момент развода ипотеки тоже делится на доли, которые равны долям в квартире. И каждый из супругов выплачивает свою долю оставшегося долга. Предыдущие платежи (уже выплаченный на момент развода долг) при этом не берутся во внимание, и никаких компенсаций в этом случае никому не полагается.

Отвечает юрист юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Елена Ряховская:

Из заемщиков по кредитному договору своего супруга вы можете вывести только с согласия банка. Как правило, даже в судебном порядке банк на это не идет. Так как, по факту, чем больше заемщиков, тем больше гарантий у кредитора.

Стоит отметить, что несмотря на то, что кредит оформлен на двоих, право собственности на квартиру может быть на одного из супругов. Например, ипотека (кредит под залог недвижимости) оформлена на вас и вашего мужа, а квартира только на вас. После погашения кредита с квартиры будет снято обременение, а собственником останетесь вы.

Стоит также отметить, что у вас есть право обратиться в суд с иском о разводе и разделе имущества. Вы сможете заключить мировое соглашение на любом этапе рассмотрения дела (раз претензий у супруга нет, то сразу после подготовки дела на первом судебном заседании), где определите, что кредит (ипотеку) оплачиваете вы. После выплаты кредита вы не взыскиваете сумму в порядке регресса с бывшего мужа, а он, в свою очередь, не претендует на квартиру.

Необходимость переоформления ипотеки при разводе

На практике сложилось непреложное правило: при оформлении ипотеки одним супругом, второй непременно становится созаемщиком. Таким образом банки страхуются от потери половины залога в случае развода.

Ипотечная квартира, приобретенная за время брака, считается совместно нажитым и имуществом, а потому при расторжении союза делится пополам (или на неравные части, если за время брака у супругов появились дети). Разумеется, распавшаяся чета редко продолжает совместное проживание, поэтому зачастую такую квартиру продают, разменивают, либо выкупают у супруга вторую половину.

Самым резонным вариантом является переоформление ипотеки на одного из супругов – первый в этом случае получает квартиру целиком и обязательства по выплате кредита, а второй – возмещение средств, потраченных им погашение долга до развода. После переоформления и выплаты компенсации второй супруг теряет право претендовать на долю квартиры. Нередко у второго супруга появляется другое жилье – к примеру, унаследованное или предоставленное работодателем – и для него исчезает всякий смысл выплачивать ненужный кредит.

Может ли банк отказать в переоформлении

Чаще всего переоформление ипотеки – чисто формальная процедура для банка. Солидарная ответственность супругов заменяется индивидуальной, а погашение кредита продолжается. Однако банковские специалисты принимают решение по каждому конкретному случаю – и могут отклонить прошение о переоформлении.

Разумеется, банк будет более благосклонен, если переоформление ипотеки планируется на титульного заемщика, уже проявившегося себя как дисциплинированный плательщик. В этом случае достаточно просто вывести одного созаемщика из общего числа. Если же кредит будет перерегистрироваться на другого супруга, банк, скорее всего, потребует новую проверку платежеспособности. И если предоставленные документы покажут, что клиент неплатежеспособен и не соответствует установленным требованиям к заемщику, в переоформлении с высокой вероятностью будет отказано.

Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины. Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать внесение платежа с двух должников.

Для подстраховки большинство банков прописывает в кредитный договор пункт, гласящий, что после расторжения брака обязательства супругов перед кредитором не изменяются – а значит, в случает отказа одного из них от погашения долга, эта обязанность переходит ко второму.

Если же от выплат откажутся оба должника, банк имеет право реализовать заложенное имущество – после удержания всех расходов кредитора недобросовестным заемщикам останутся копейки.

Склонить чашу весов в свою пользу и убедить кредитную организацию в своей благонадежности можно привлечением новых созаемщиков, достойных доверия по меркам банка.

Из перечисленных способов можно строить различные вариации.

Как быть с ипотекой при разводе Чтобы закрепить принятое вами решение по изменению обязательств по займу (по общей договоренности), необходимо внести поправки в кредитный договор с помощью дополнительных соглашений, далее оформить новую закладную. В нашей стране большая часть жилья приобретается на заемные средства. Сроки кредитов, порой, достигают 15-20 лет. За такое продолжительное время в семье, взявшей ипотеку на приобретение квартиры, может произойти все, что угодно. И, как известно, бракоразводные процессы — явление тоже довольно частое!

Печальный момент, но при всем при этом, лучше сохранять спокойствие при решении вопроса о разделе имущества. В идеале, супруги должны набраться терпения и хладнокровно подойти к ситуации с ипотекой. В противном случае, эмоциональный подход к этому делу, неминуемо приведет к финансовым потерям!

При этом он должен указать, по какой причине его финансовое положение ухудшилось, например, умер супруг, который выплачивал задолженность по ипотеке, родился ребенок, кто-то из родственников заемщика или он сам тяжело заболел и все деньги уходят на лечение и т. п. Причина отказа от ипотеки должна быть уважительной, иначе банк не пойдет на уступки.

Порядок оформления соглашения

Первый шаг – составление проекта и обращение в банк с целью его согласования. Если предварительно супругами погашена вся задолженность, сняты обременения и квартира продана, кредиторы не должны одобрять соглашение о разделе ипотечной квартиры. Во всех остальных случаях важно грамотное представительство. Нотариус не удостоверит документ без разрешения банка. Каждая из сторон получает на руки по одному экземпляру. Исходя из формата договоренности оформление может включать переподписание ипотечного договора для указания двух заемщиков вместо одного или, наоборот, с целью оставления как субъекта только одного из супругов. В таких случаях удостоверяются еще и договоры. Процедура усложняется и затягивается. Важен каждый нюанс, поскольку на кону финансовое благополучие. Юридическая фирма «Нечаев и Партнеры» имеет большой опыт участия в таких делах, поэтому обеспечивает грамотное правовое сопровождение на всех этапах, участие в переговорах, в том числе на этапе согласования проекта.

Документы для составления соглашения

Нотариус обязан установить личности сторон, поэтому запрашивает паспорта. Соглашение о разделе ипотечной квартиры предоставляется в четырех идентичных экземплярах – по одному каждой стороне и одно – на сохранность в нотариальной конторе. Потребуются выписка из реестра недвижимости, справка о состоянии задолженности, сам ипотечный договор, а также разрешение банка на выбранный формат раздела. Последним пунктом часто пренебрегают, рассчитывая, что наличие соглашения и внесение долей оплаты исключает претензии кредитора. Однако на практике банк может обжаловать такие действия в суде. Поэтому настоятельно рекомендуется получить одобрение. Если имеются несовершеннолетние дети, предоставляются их свидетельства о рождении. Исходя из ситуации нотариус может запросить дополнительные бумаги. Нотариальное удостоверение таких документов облагается пошлиной. Ее размер составляет полпроцента от рыночной или кадастровой стоимости имущества, на усмотрение сторон. Однако совокупная сумма не может превышать 20 тысяч рублей.

Получите нотариальное заверение мирового соглашения

Иногда супругам удается найти компромисс и решить все вопросы без суда. Но любые соглашения необходимо заверять у нотариуса. Так они обретут юридическую силу, и если кто-то из бывших супругов решит изменить условия, то вторая сторона обратится в суд.

Пример. Муж и жена после развода решили, что долг за квартиру выплачивают вместе. Договорились, что после погашения ипотеки с использованием маткапитала жена продаст свою долю бывшему мужу. Женщина вышла замуж и родила одного ребенка от нового мужа. И при попытке продать бывшему супругу свою долю, жену обязали выделить в этой квартире долю ребенку от второго брака по закону о материнском капитале. Бывший муж подал в суд на супругу, чтобы та обеспечила сына долей на своей территории, но женщина не согласилась. Доказать их договоренности бывший муж не смог, суд встал на сторону несовершеннолетнего и выделил ему часть спорной квартиры.

Кратко: как отказаться от ипотеки после развода?

• Если вы еще не оформили ипотеку, составьте брачный контракт, прописав в нем заранее все условия.

• После того как взяли ипотеку, но решили развестись, в досудебном порядке вы можете вывести одного созаемщика из кредита, заключить брачный контракт или продать ипотечную квартиру.

• Если вы уже в разводе, а мирно договориться не получилось — обращайтесь за разделом как недвижимости, так и ипотеки в суд. Помните, что суд учитывает аргументы всех сторон, включая банка.

Вариант подойдёт тем, кто не хочет жить в старой квартире или не может договориться о её разделе. Бывшие супруги гасят остаток по ипотеке, продают недвижимость, а вырученные деньги делят между собой. Минус: если ипотеку взяли недавно, суммы на полное погашение на руках может и не быть. В таком случае можно попробовать продать квартиру и закрыть ипотеку.

Однако важно учесть несколько моментов, с которыми сделка может стать невыгодной:

• недвижимость находится в обременении, а значит, банк может не согласиться на продажу;
• сделки с ипотечными квартирами обычно сложные и долгие — к этому готовы не все покупатели;
• если с момента покупки недвижимости прошло меньше пяти лет, придётся платить налог с продажи.

Когда можно отказаться?

Часто на разных форумах в интернете граждане спрашивают: «Оформили ипотеку, можно ли отказаться?». Это обусловлено тем, что люди сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами, за счет которых они не могут справляться с серьезной кредитной нагрузкой. Поэтому люди желают прекратить сотрудничество с банком.

Можно ли отказаться от ипотеки? Это возможно в следующих ситуациях:

• еще не получено одобрение от банка на поданную заявку;
• заявка была одобрена, но еще не подписан договор с кредитным учреждением;
• договор был подписан, но денежные средства еще не были переведены продавцу недвижимости;
• расторгается досрочно подписанный договор после получения денег, но на это должны иметься веские основания, подтверждаемые официальными документами.

Если деньги уже получены заемщиком, то отказ от сотрудничества допускается только после объявления себя банкротом или досрочного погашения имеющегося кредита. Досрочно погасить займ легко, для чего только надо написать заявление, передающееся в банк. После этого производится расчет, позволяющий определить точную сумму, которая должна вноситься для погашения займа.

Найти нужные средства для досрочного погашения ипотеки сложно, так как квартира находится в залоге у банка до окончания срока действия договора, поэтому продать ее можно только при сотрудничестве с банком.

Можно ли вернуть ранее выплаченные средства?

Нередко возникает необходимость расторгнуть ипотечный договор после длительного срока погашения займа. Поэтому у людей возникает вопрос, можно ли отказаться от ипотеки и получить ранее перечисленные средства. Некоторую часть денег можно вернуть, если принимается решение о продаже недвижимости.

После реализации объекта нужное количество денег первоначально направляется в банк для погашения займа, для чего работниками учреждения осуществляется перерасчет. Оставшиеся деньги могут использоваться бывшими заемщиками в любых целях.

В большинстве банков после получения заявления от заемщика об отказе в выплате ипотеки происходит приостановление начисления процентов. Это дает возможность значительно уменьшить размер долга. Такие действия обусловлены тем, что продажа квартиры нередко занимает больше полугода, а при этом у заемщиков просто отсутствует возможность погашать кредит на прежних условиях.

При отсутствии мирового соглашения разделить имущество придется через суд, по адресу, где находится ипотечное жилье. В заявлении в суд необходимо указать:

• название суда;
• личные сведения об истце;
• полную информацию об ответчике с данными паспорта, СНИЛС и ИНН;
• стоимость имущества;
• перечень прилагаемых документов.

В самом тексте требуется раскрыть, что, как и почему хочет разделить истец. Перечень документов, подтверждающих доводы, включает:

• копию свидетельства о разводе, если эта процедура состоялась, или копию свидетельства о браке, если супружество еще не расторгнуто;
• копию бумаг на недвижимость;
• отчет об оценке квартиры;
• выписку из банка о неуплаченной сумме займа;
• копии документов, свидетельствующих о личных расходах истца на жилье (например, бумаги, подтверждающие вложение в покупку квартиры маткапитала или личных накоплений);
• квитанцию об уплате госпошлины, ее размер пропорционален стоимости имущества, которое хотят поделить экс-супруги (при обращении в суд за разделом совместно нажитой недвижимости госпошлина составляет 13,2 тыс. руб. + 0,5% от стоимости ипотечного жилья, но не больше 60 тыс. руб. При решении суда разделить квартиру поровну, мужу или жене придется вернуть половину размера госпошлины обратившемуся в суд супругу (-е);
• уведомление о вручении копий иска второму супругу и банку;
• доверенность на представление интересов истца, если тот не сможет сам присутствовать на заседаниях.

Похожие записи:

• Продажа алкоголя в Московской области часы в 2023 году
• Компенсация ветеранам боевых действий в 2023 году по ипотеке
• Программа ветхое и аварийная программа в 2023 году